掌上生活APP分期费率比微粒贷还高

前几天用招商银行信用卡买了个手机，花了五千多，账单出来一看最低还款要还六百多，我寻思着要不办个分期吧。点开掌上生活APP一看，分12期手续费率写得挺低的，结果自己拿计算器一算，折算成年化利率都快15%了，比我之前借的微粒贷还贵。搞得我纠结死了，又不想一次还清怕现金流紧张，但分期又觉得亏得慌。有没有懂行的老哥说说，信用卡分期到底咋算才划算？还是说干脆用花呗先垫着？我现在每个月倒班工资也就七八千，真怕被利息吃死。